等待戈多 不要国家一有个什么限制，就高呼，专制的大手钳住了我的脖子，我窒息，我难受，我无法呼吸。好了，言归正传，我开始了（请脑补赌圣出场的音乐，对带白手套，黑风衣，后面若干小弟的那个画面）。 一、解释一下跨行清算。以我们银行卡 ATM 取款为例，就是用银行卡在其他行 ATM 上取款。（前方装 B，注意领会精神）主要步骤： 1、交易网点会计分录： 借：存放支行款项 - 存放市级支行款项 - 县级支行存放市级支行活期款项（清算户）(批量) 贷：现金 - 业务现金 - 自助设备现金 （我解释一下，客户在这里已经结束了，看着自己的账户余额少了，取出钱来，走了。但是这个钱，就是那个带着坚毅眼神的红色现钞，其实不算是你的，是银行资金给你垫付的。） 2、市资金中心会计分录： 借：清算资金往来 - 银联资金往来(联机) 贷：支行存放款项 - 县级支行存放款项 - 县级支行存入市级支行活期款项(批量) 借：存放支行款项 - 存放省支行款项 - 市级支行存放省支行活期款项（批量） 贷：清算资金往来 - 银联资金往来（联机） （开始后台忙活，往上级行记账，把给你垫付的钱数，银行卡信息等上报，当然这是会计分录看不出来，就是这个意思） 3、银行卡跨行业务采用省资金中心集中清算的方式（可能各个地方清算方式不同）。 省资金中心柜员收到银联即时转账贷记报文，使用相关交易将款项从大额支付资金往来转入应解汇款。 （从银联那里要钱，转给清算中心，然后逐级清算，把钱补给垫款的支行，这也不是银联的钱，是你持有卡银行事先准备的清算头寸） 当然这是 ATM 所在行的记账，你持有银行卡的那一边也要记类似的账，才能完成一笔跨行 ATM 的取款业务。不是说在你银行卡上减去一个数，给你这个数的钱这么简单。 我通俗解释一下就像是张三欠你钱，你给李四要了，并且给李四说，你找张三去要吧，后来这样的业务多了。村长说，张三李四以后你们把钱都给我，谁取钱告诉我一声，我给你们记账。张三和李四为了满足你的需要，必须要把一部分钱拿出来放到村长那里。如果你在李四那里取了 100 元（还是张三欠你钱），碰巧张三在村长那里的前不够 100 元还给李四，村长还要罚张三的钱哦。张三说，这些钱还不如我自己运用着呢，比放到村长那里强，村长说，胡说，我们要为题主服务，这是必须的。而且我给你记账了，操了心，你也要给我渠道费。 大小额、银联等渠道费用，为了清算而准备的头寸成本，设备成本，清分钞票保证你取出来的钱是 9 成新的人力成本，这些都是成本。为什么有这么多成本，因为银行都是一个个独立的公司，要是全国都是一家银行，我只需要账务处理就行了，反正钱都是我自己的，红灿灿的钞票在哪里都是我的。 这就是为什么支付宝一开始免费的原因，他把所有的成本甩给了银行，走了自己的渠道，不需要渠道费用，不需要为清算准备头寸，不需要给你大晚上的开着 ATM，当然几十万的 ATM 也不需要买。全国银行业不是免费给支付宝打工了么，你说银行愿意当这样的冤大头么？ 如果支付宝能够给你全国布设这么多的 ATM 设备，还得维护着，还要给你准备着现金，等你随用随取，你看看它收你钱么？现在好多银行转账不花钱，都是在默默的给你们垫付渠道费，央妈是不管的。 二、反洗钱监管需要。下面是反洗钱可疑交易识别，领会一下 1. 单笔或者当日累计人民币交易 20 万元以上或者外币交易等值 1 万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。 注：银复[2007]18 号规定“现金结售汇”、“现钞兑换”指资金不在银行帐户之间流动的结售汇交易或外币兑换交易 2. 法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币 200 万元以上或者外币等值 20 万美元以上的款项划转。 3. 自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币 50 万元以上或者外币等值 10 万美元以上的款项划转。 4. 交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值 1 万美元以上的跨境交易。 当然金融机构还有更详细的执行细节，比如大额代理要身份证等，识别客户身份的义务，报送人行反洗钱数据等。这些都是为了遏制犯罪，为国家提供免费的，强制的义务。每天都要花大量的人力物力去落实交易，客户身份的呀。支付宝账户转账，红包能够很大程度上躲避监管，这也是我平时的时候说，支付宝转账肯定会被监管起来的主要依据。国家看着这么大一块黑色的云彩，看不到内部的暗流涌动，它心里发慌，发慌的后果就是要使之透明。 查看知乎原文
