银行短信消息「信用免担保贷款 30 万，年利率低至 6.79%，联系人是王经理，电话 X」，这可信吗？ 问题补充说明： 最近房价一直高居不下，和男朋友一直想买房结婚。但是借不到首付款，银行突然推送短信说可以贷款，因为在官网找不到信用免担保贷款的信息，怕是假的，请各位帮忙看下，非常感谢！ Caesar Chan，金融IT专业打杂/DIY初级技师 这条信息可信度非常低。 首先从信息发送方分析，5 位数字的银行服务号码归口总行电子银行主管部门（电子银行部、网络金融部和网络银行部等）管理。近两年随着诈骗短信增多，服务号码的信息发送权限已收紧，使用权限一般只会下放到二级分行（对四大行而言，即 xx 市分行），分行在提交营销短信的时候必须经过严格的层层审批，留下的联系方式要么是当地分行联系电话要么是“详情请咨询各网点”，落款一般有“xx 分行”等字样，留下只有姓氏的联系人、手机又没有分支机构落款的短信，极其可疑。 其次从贷款定价分析，6.79%的无担保信用贷款利率也非常可疑。 贷款定价本质上是一项技术含量很高的工作，目前常用的定价方法有成本加成定价法（Cost-plus Loan Pricing）和价格领导定价法（Price Leadership Pricing）。 成本加成定价法综合考虑了资金成本（企业内部转移定价）、管理成本（贷款产品营运成本）、风险成本（预计贷款违约补偿成本）、其他成本（税负等）和预期收益（盈利预期）等各项因素。 贷款主管部门在发放贷款的时候，首先需要动用资金，这些资金采用了企业内部转移定价（FTP）核算，综合考虑到了融资成本（存款利率、管理成本及预期收益等），一般仅比基准贷款利率低几十 bp(基点，即千分之几)；其次需要考虑贷款的管理成本，包括且不仅限于职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出等，通过管理会计系统分摊到每个分支机构的每项贷款业务上；接着风险成本是最重要的一环，简单来说就是根据历史数据评估客户违约率及违约损失率，两者与客户信用评级、抵质押方式密切相关，一般来说，客户信用评级越高，客户违约率也就越低，抵质押方式越稳妥，违约损失率也就越低，其中质押、抵押、担保和信用四种贷款方式违约损失率逐项提高，这也是抵押贷款需要评估抵押标的物价值的原因所在——通过判断抵押标的物的价值来估算违约损失率。客户违约率及违约损失率越高，风险成本也就越高，贷款的定价自然也应该越高。 价格领导定价法相对比较简单，一般采用央行基准利率（当前一年期贷款是 4.85%）或贷款基准利率（LPR,由 9 家 LPR 银行定价团贷款利率决定，当前一年期为 4.80%，参考：http://www.shibor.org/）决定，这两个利率属于金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。 综合两者定价方式，成本加成定价法采用的是定量分析的方法，“以我为主”；价格领导定价法采用的是定性分析的方法，综合考虑市场竞争因素。两者共同的特点是都将风险成本放在了最重要的地位。 回到题主的问题上，6.79%的贷款利率仅比 LPR 高 2%左右，在不考虑管理成本、风险成本等的情况下，毛利率估计不超过 2.5%。在缺乏客户信用评级信息、采用信用贷款的方式下，其违约率和违约损失率可能会非常高，从而导致风险成本骤增——冒着损失 30 万的风险去赚取数千元的利息，这家银行肯定是脑袋被门夹了。 综合以上信息，这条信息要么是条假信息，要么只是个噱头，当然前者的可能性更大。 市面上的纯信用消费贷款利率大概是怎样的水平，一般来说，一年期低于 11%的水平就值得怀疑了——除非你确认自己属于那家银行的优质客户——在这种情况下，你实际上已经通过对银行利润的贡献补贴了自己的利息。 消费金融公司是怎么赚钱的？ 查看知乎原文
