为什么银行监管机构迟迟不肯批复基于人脸识别的远程开户？ 吴宇人，商业银行运营流程设计师/产品经理 回答这个问题之前，一定要先明确一些定义。即账户有哪些类型？开户有哪些要求，为什么要在网点开户。 那么账户有哪些类型呢？我们耳熟能详的个人可以开立的账户一般是结算账户、储蓄账户、定期账户、电子账户等，而单位和个体工商户还可以开立对公账户，包含了基本户、一般户、临时户、专户等账户，而非银行金融机构办理支付业务时还可以开立支付账户。 这么多林林总总的账户他们的特点和区别是什么呢？ 结算账户是我们使用最普遍、应用范围最广的账户，各位的银行卡、信用卡等都属于结算账户。你去银行办张卡，就是办理一个结算账户。 储蓄账户只能进行存取款交易，不能转账，经过申请可以自动变为结算账户，现在使用得已经很少了。 电子账户按照鉴权要求可分为弱实名电子账户和强实名电子账户。 对公账户里的基本户、一般户、临时户、专户等也属于结算账户的范畴，一般老百姓是没法开立的，除非你是个体工商户。对公户的内容比较多，可找章节专门来谈。 支付账户基本上属于第三方支付机构开立的账户。找到合适的机会可以好好说一下。 好了，基本的账户类型就是以上了，根据题主的问题，大胆猜测题主想问的是个人开立的结算账户和电子账户。那就分别谈一下他们各自的开户要求吧。 首先谈最全面的个人结算账户。 我们来看看制度文件。《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令 [2003] 第 5 号发布）中是怎么写的呢？ 第二十二条 存款人申请开立个人银行结算账户，应向银行出具下列证明文件： （一）中国居民，应出具居民身份证或临时身份证。 （二）中国人民解放军军人，应出具军人身份证件。 （三）中国人民武装警察，应出具武警身份证件。 （四）香港、澳门居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件。 （五）外国公民，应出具护照。 （六）法律、法规和国家有关文件规定的其他有效证件。 银行为个人开立银行结算账户时，根据需要还可要求申请人出具户口簿、驾驶执照、护照等有效证件。 第二十八条 银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查。 再来看看《人民币银行结算账户管理办法实施细则》（银发 [2005] 16 号） 第九条 存款人应以实名开立银行结算账户，并对其出具的开户申请资料实质内容的真实性负责，法律、行政法规另有规定的除外。银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。中国人民银行应负责对银行报送的核准类银行结算账户的开户资料的合规性以及存款人开立基本存款账户的唯一性进行审核。 以上两个制度文件主要说明两个事情。 第一、老百姓去银行开户，口说无凭，必须带证，而且是国家法律机关出具的真实有效证件，你别拿假东西忽悠我。 第二、银行要严格审核证件是不是真的，是不是这个人的，别被忽悠了。 那么，03 年和 05 年这两个基本大文件出来后咱们的商业银行执行的如何呢？有没有什么问题呢？ 我们继续来看，时间到了 2011 年。 《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》（银发 [2011] 116 号） 近年来，银行业金融机构（以下简称银行）不断加强人民币支付结算业务管理，创新支付结算业务模式，建立健全风险防范机制，为社会公众提供了高效、便捷、安全的支付结算服务，满足了社会公众日益增长的支付需求。但是，也有个别银行不严格按照现行的法规制度办理人民币支付结算业务和履行反洗钱义务，人民币银行结算账户开立、转账、现金支取、可疑交易报告业务方面的问题较为突出，扰乱了国家正常的经济金融秩序，客观上为不法分子逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动转移资金提供了便利。为进一步加强人民币支付结算业务管理和反洗钱工作，现就有关事项通知如下： 一、严格按照法规制度办理人民币银行结算账户开立业务 银行应严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》（中华人民共和国国务院令第 285 号发布），《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令 [2003] 第 5 号发布）、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会令 [2007] 第 2 号发布）、《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》（银发 [2008] 391 号）等法规制度，勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，履行客户身份识别义务，落实银行账户实名制。 （一）切实落实个人银行账户实名制。 存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对存款人身份证明文件的姓名、身份证件号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统进行核查。 对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。如被代理人先前在本行办理过业务的，银行可以使用已留存的被代理人的联系方式。 对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动的，应同时向中国人民银行当地分支机构报告。 来来来，我们看看人行这篇敲打各银行的重要通知到底说了啥。 第一、你们这几年搞了很多新东西，服务了老百姓这是好事儿，值得表扬。 第二、但是呢，有个别同志（我不点名，其实你们人人都有份）没按照我的要求来玩儿，假帐户满天飞，一人多户，支付信息缺失，你们让我怎么查账啊？我以前发布的各种法规不是搞着玩儿的，你们要老老实实执行啊，这几年国内洗钱的，贪污受贿的，诈骗逃税的都走你们这儿过，我查不到人也查不到钱，老大我日子也不好过啊！ 第三、你们听好了，给我加强帐户实名验证，严格审核证件，我这里有照片库你们倒是用啊，全国老百姓都换二代身份证了你们给我验好了！假身份证一个都不许过！发现可疑人员、可疑交易、可疑帐户必须一日三报告！ 这里说了两个重要的概念，反洗钱和账户实名制。我们继续来了解一下有什么规定。 先看一下国家法律《中华人民共和国反洗钱法》（2006 年 10 月 31 日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过） 第二条 本法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。 第三条 在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。 再来看看《个人存款账户实名制规定》（中华人民共和国国务院令 [第 285 号] ） 第七条 在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。 看到这里我们基本上已经可以得出一个初步的结论： 银行个人结算账户的开立具有严格的要求，需要金融机构认真仔细审核开户人的有效证件信息，不然会造成危害国家安全、破坏社会和谐、损害人民利益等一系列极其严重的后果。 再来，如何才叫做认真审核开户人的有效证件信息呢？大家想必已经逐渐换了二代身份证了吧，这个二代身份证里面有一个芯片，芯片里面包含了你的个人信息，包括姓名，身份证号，照片等。这个照片就是你在办理身份证时在公安机关那个小黑屋里拍的照片。 而这个芯片是不是谁都能读取出来呢？No no no，这个读取是有加密的，全国只有公安部指定的几个厂商生产的读卡器能够读取出来，目前没有发现仿冒芯片的案例。意思就是说，如果这个身份证能被读卡器读出来，基本就可以确定芯片是真实的了。 但身份证有可能是假的，比如，不法分子拿到张三的身份证后，将身份证表面的头像，姓名用特殊方法处理，替换成李四的头像和姓名，伪造的很好的，晃眼一看是看不出来的。那么怎么才能判断身份证的真实性呢？到银行网点的读卡器去读一下！然后将读取的信息和人民银行联网核查库里的照片、姓名进行比对，再和身份证表面印刷的头像对比，再和你本人对比，都是一样的，好，那么“你就是你”了！ 基本上银行网点校验身份证信息都是通过这种方式来完成的。所以说，读取身份证很重要，联网核查很重要，客户头像比对很重要，去网点办理业务很重要。 好了，绕了这么一大圈，回过头来再看看题主的问题：“为什么银行监管机构迟迟不肯批复基于人脸识别的远程开户？”在题目中题主还举了证券账户可以远程开户的例子。 首先，通过远程视频开户可以联网核查，但是由于无法读取身份证芯片，谁知道你这身份证是真是假？放在眼前都不一定能看清楚，你像素那么低的视频图像鬼才知道有没有涂改伪造过证件呢？ 其次，你隔着这么远，我怎么知道是你真实想开户还是被人用枪指着胁迫你呢？ 还是来现场办理吧，这样才能搞清楚是不是真东西。 最后，证券账户不是结算账户，他和银行的结算账户是一一绑定的，要求两者均归属同一个人。且证券账户的资金只能划转到该绑定银行账户上，意思就是说，这个证券账户里的钱只能回到你的银行结算账户里，不能去他人的账户。所以，证券账户的风险很小，反洗钱的压力不大，这种情况下，为了方便客户，证券公司是允许远程开户的。 再说点别的话题，有人会问，那不到网点开户就真的不行吗？ 错，也可以开立啊。 有心的朋友会发现某知名网络银行已经上线了，下载 app 后，就可以远程视频开户，输入你在其他银行预留的手机号，绑定一个同名银行账户。那这个账户到底是什么账户呢？ 答案是：弱实名电子账户。 我们来看看相关规定。 2014 年发布的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）里面定义如下： 一、电子账户的定义 电子账户是指银行通过其官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的，经银行实名身份认证后，依托于网上银行、手机银行、电话银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。 三、电子账户的使用要求 根据电子账户实名制核实程度的不同，电子账户分为弱实名电子账户和强实名电子账户。 （一）弱实名电子账户的使用要求。 银行仅采用联网核查系统和绑定账户认证等未在银行柜台与个人见面认证方式开立的电子账户为弱实名账户。 1. 弱实名电子账户为人民币银行非结算账户，不得用于转账结算、交易支付和现金支付，只能用于投资理财，购买本行发行、合作发行或者代销的理财产品。 电子账户中存放资金的，按照活期存款计息。 2. 弱实名电子账户的资金来源和资金转出均为开户时确认的绑定账户，即资金从绑定账户转入电子账户购买理财产品，在赎回后资金原路返回。 以上可以看出，通过远程开户开立的弱实名电子账户，功能非常弱，不能转账，不能支付，不能取现，和银行的结算账户是不能相提并论的。 再说个题外话，现在互联网金融大吹特吹人脸识别高智能软件，我想说，人脸识别软件在传统银行已经不是新鲜事物，在身份审核时早已经开始应用，但由于国内人脸识别软件的拒真率，误识率尚不能达到人类肉眼的程度，只能作为辅助工具帮助柜员进行身份识别。关于这个问题可以另开章节来谈。 最后，题主的问题应该修改为：“为什么银行监管机构迟迟不肯批复基于人脸识别的远程开立结算账户”较为符合题主本意。 以上。 查看知乎原文
